在進入正題前，為了滿足大家八卦的心理需求，首先我先說一個故事：
看到結婚紀念日越來越近，王大師思前想後，決定要陪王夫人去某餐廳吃要價$3,500加幣的晚餐。熱愛美食的王夫人很高興地穿上晚禮服，花上半天打扮得美美地便勾著老公的手一塊兒出門了。
王大師開著車，在市區裡繞啊繞的，在一間麥當勞前停了下來。王夫人一頭霧水地問道：「我們不是要去吃晚餐嗎？為什麼到這裡呢？」
王大師笑笑道：「親愛的，就是這裡啊～」
王夫人很溫柔地擰著王大師的耳朵，用很溫柔的聲音道：「親愛的老公，你是在開玩笑的是嗎？我們可是要吃$3,500的晚餐欸！」
王大師忍著痛從口袋摸出一台財務計算機，一邊算一邊道：「兩個人吃一餐麥當勞要$12~$14左右，假設利率是12%，在五十年後就是$3,500啊！」
然後那個晚上，被揍成貓熊的王大師被用領帶跟皮帶綑成粽子跪榴槤，身上所有現金跟信用卡被王夫人洗劫一空，家裡多了幾個櫃子的衣服跟鞋子．．．
好啦，這就是王大師跟王夫人的故事，大家的八卦慾望已經滿足了吧？對不起讓各位失望了喔～我孤家寡人的，哪來的八卦嘛～XD
不曉得大家知不知道一件事，假設今天有兩個人，22歲的小楚每年存$2,000存上六年，然後就再也不存錢，放著讓錢自己生錢直到她65歲；22歲的阿日她則等到自己28歲的時候才開始存，也是每年存$2,000，但她是每年都存一直存到65歲。若兩人的錢每年都以12%的速度增長，大家覺得在65歲時，是總共投入$2,000 × 6 ＝ $12,000的小楚，還是總共投入$2,000 × 38 ＝ $76,000的阿日會擁有更多錢呢？
答案是兩人在65歲時都會擁有差不多$1,500,000的財產。
這樣講，想必大家都知道我想說的是什麼了。儲蓄是越早越好的，小楚只早存了六年，而且還少存了$64,000，她最後的資產卻和阿日一樣多，這就是複利的魔力。
懂得規劃自己的資產的人，可以很輕易地把自己在退休後的生活計劃好。像我自己，若是僅用現有的儲蓄來增殖，完全不存半毛錢，在五十歲時退休的話，我每個月可以領$1,700左右，一直領到八十歲。
聽起來很驚人，每月$1,700已經比很多人現在做的part-time job賺得還多，可是事實就是如此。
那麼我們來假設大家每月省五十塊錢，從22歲開始，一直存到30歲。若是你手邊有財務計算機的話，可鍵入：
N: 30 – 22 = 8
I/Y: 8.7%
PMT: $50 × 12 ＝ $600
=FV: $6,545.59
在三十歲時，你將會有$6,545.59的存款，放著讓它以8.7%增殖20年：
（之所以用8.7%，是因為一般基金可以有12%的平均回報率，平均通膨率則為3%左右，因此實際報酬率為1.12 / 1.03 – 1 = 8.7%）
N: 20
I/Y: 8.7%
PV: $6,545.59
=FV: $34,716.78
在你五十歲時，你將會多出一筆三萬五千塊的財富，而你所需要做的，只是每天省$1.64省八年而已喔！當你起始的資金投得越多，所得的財富將會以數倍的速度增長。若是改為每天省下$3.30，在你五十歲時，就會有$128,796.95，是前者的3.7倍。
財富的累積，就是如此容易。對於那些花上幾千幾百塊去買機率小得可憐的樂透的人，若是把花在上頭的錢存起來，好好地去投資，過上二三十年他所得到的，絕對不會比中頭獎的錢少。很可惜的是，大部份的人都不明白這一點，想要一夕致富的妄念，卻毀了他們在日後成為百萬富翁的可能。
我一直認為，財富的累積是一點一滴慢慢來的事，樸實才是最好的方法。當然，我會偶爾玩些高風險的投資產品，不過都是很有節制地限制在30%的資產以下，不會容許那種變窮光蛋的事發生的。
從去年六月的那天開始，我領悟到了幾件事：
1. 誠實是成功的要素，以下情況例外，「老公，我這樣穿好看嗎？」、「老公，你愛我嗎？」、「老公，我跟某某比，誰比較漂亮？」．．．等等，你就說她想聽的答案就行了。
2. 當一件事出錯時，先檢討自己，找出最少一個自己的錯處，才能去審判別人。
3. 不要作情緒性的發洩，越是傷人的話，越容易從親近的人嘴裡說出。不管是憤怒也好，嫉妒也好，逞一時之快，傷了自己愛的人，並不值得。
4. 做任何事或說任何話前，永遠記得為對方留個退路，這也是為自己留下退路。人情留一線，日後好相見。
5. 在該閉嘴的時候，就不要發出聲音。沉默是金，雄辯是銀。
6. 信任就是，不管別人說了什麼，也不管他做了什麼，你永遠只相信他說的話，相信他不會做任何傷害你的事。
7. 原來想念的感覺，不是屬於能用理智去監控的範圍，即便過了半年以上仍是如此，最好的方法還是忙碌跟睡覺。
除了第一條，我所要講的與其它幾條沒半點關係。另外就是，我會附上一部份的計算，大家可以跳過不讀計算部份。
其實商人並不能算是壞人，作生意長期來講，還是要守誠信。他們只是太擅於利用別人的無知來為自己獲利，讓別人吃了暗虧都不知道。或許現在大家還不需要去擔心房貸車貸，但有些很小的事你注意到了，可以替你省下很大的一筆錢。
常常有人會見到什麼「0% financing on selected car purchases」之類的廣告，相信大家都已經知道這是騙人的玩意兒，但是這並不代表沒有好處。你信不信所有的大公司每天都在花大錢請人去分析消費者的心理，好讓他們能多賣一些產品。
像是7-11那樣的便利商店，它們甚至已經到了能從溫度來判斷顧客會多買多少飲料。一些大商場，你們走進去可能會沒什麼注意，但仔細嗅一嗅，商場的味道其實也是大公司們研究出來的結果。
把商人當傻蛋的人，就是這世上最傻的人。商人，可是世界上最有智慧的族群啊！
車商們在存貨過多的時候，想要降價出清存貨，可是對消費者來說，「0% Financing」跟「Save you $1,000」，那個大大的零蛋卻是更有吸引力的。通常遇到這種折扣時，你所要做的是拿出你的計算機，仔細算算你實際付了多少錢。
假設阿傑要買新車，車商告訴他：「我們有兩種方案，一是你一次付清兩萬現金，把車帶走；二是你分48個月付款，每月付$458.33，共計$22,000。」哪一個方案對他來說比較佔便宜呢？
首先我們要知道一個概念：「現在的一塊錢，不等於未來的一塊錢。」因為你把錢拿去存，利息會讓現在的一塊錢比未來的一塊錢還要多。
現在的這個情形，就像是你沒有兩萬塊現金，所以每月付$22,000 ÷ 48 ＝ $458.33來償還四年前的兩萬塊：
N: 48
PV: $20,000
PMT: $458.33
=I/YR: 0.3959%
也就是說，你在四年後付清的$22,000，相當於在四年前跟銀行以每年4.86%的利息貸兩萬塊。相較於一般貸款的年利率為6%，你少付了1.14%的利息，總共省了大概$3,400左右。若是車商將方案改成48個月後付$23,500，那你就應該選擇跟銀行貸款付現金，可以省下一百塊。
嗯，要買車的人請不要找我，我會算帳，但我不懂車。
好，現在假設小米想要買一層漂亮的公寓住宅，要價$200,000。所以她就跑到RBC，跟銀行要了一筆$200,000的房貸，並付了$50,000的頭期款。小米是精明的金牛座，很理所當然地選擇按月付款，並且打算分25年還清剩下的$150,000房貸，而專門吸血的銀行告訴她貸款年利率是7%。
首先我們先算出7%的年利率等於0.575%的月利率，25年共有300個月：
N: 300
I/Y: 0.575%
PV: $150,000
=PMT: $1,050.62
也就是說，為了要付清這房貸，小米每月要給銀行$1,050.62（知道為什麼那麼多人買不起房子了嗎．．．）。
這不是重點，重點在於，這$1,050.62中，有多少是利息錢，又有多少是真的拿去付那十五萬的房貸本金呢？
答案是$862.50是利息，小米實際上只付了$188.12的本金而已。
看見了吧，銀行是怎麼吸升斗小民的血的，什麼事都不用做就能每個月收小米$862.50。所以哪天大家要買房子時，一定要用力地跟銀行殺價，就算利息只低0.1%，你也可以省下一大筆錢的。以這個例子來說，光是利率從7%降到6.9%便可以讓你省下$20,000的利息喔！
反正你還可以撂狠話說你會去別的地方貸，這種好康銀行通常是不會願意讓它溜走，談判多少有點空間。不過要注意的是，銀行他們常幹一些卑鄙的事，比如說跟你談好6%的利率，在合約上打8%，再跟你說這只是文件上的流程，你只需要付6%。
這絕對是鬼扯！文件退給他要他重做一份！否則銀行隨時可以反悔的！
現在我們再來看看日常生活中隨處可見的Money Mart。
有很多人因為缺錢，所以會拿未到期的支票去Money Mart之類的地方先兌現。通常這些地方會收取一部分的錢當作補償，比如說$100的支票，他付你$97，小小地賺你$3。
表面上這看起來不是很多錢，但我敢保證你們見到計算後的結果，從此再也不敢踏進那個鬼地方一步。要是銀行是吸血鬼，他們就是食人魔，把你吃得渣也不剩。
有很多商家會讓人使用信用卡之類的來代替現金付帳，由於現在的一塊錢大於未來的一塊錢，商家希望顧客越早付款越好，顧客則希望能越晚付款越好。為了鼓勵顧客早點付錢，商家會推出像是2/15 net 30之類的方案，這是何意呢？
白話點就是2%/15 days, net 30 days，也就是說，在15天內付款，你可以少付2%，在30天內則要付全額。
換言之，3/30 net 60，就是3%/30 days, net 60 days，在30天內付款，你可以少付3%，在60天內則要付全額。
假設我買了$100，2/15 net 30，在15天內我只需付$98，在30天內我則需付$100。這就好比我跟銀行借了$98，在15天後付給他$100是一樣的意思。這筆貸款的利率便等於：
(100 – 98) ÷ 98 = 2.04%，每15天你要付上2.04%的利息，而一年有365天，你的利息便是63.49%。
天啊！這簡直是高利貸！一般質押貸款一年也才6%呢！
那麼現在轉過來看Money Mart，他們每張$100的支票會收你$3，你在拿了$97後，於一周內要將$100還清。用同樣的方法計算：
(100 - 97) ÷ 97 = 3.09%，每7天你要付上3.09%的利息，而一年有365天，你的利息便是．．．387.38%！！！
是的，借$100，一年後你要還$387.38！這跟邪惡的銀行比起來，Money Mart連你的骨髓都吸乾了。
你會去貸利率為387.38%的終極高利貸嗎！？遠離那種鬼地方吧！！
所以我說，Finance是大家必學的東西，家裡最少要有一個人懂，可以省下非常非常多的錢的！大家要找個懂得理財的老公/老婆啊！如果找不到的話，那至少找個擅於投資的理財顧問唄～
看到結婚紀念日越來越近，王大師思前想後，決定要陪王夫人去某餐廳吃要價$3,500加幣的晚餐。熱愛美食的王夫人很高興地穿上晚禮服，花上半天打扮得美美地便勾著老公的手一塊兒出門了。
王大師開著車，在市區裡繞啊繞的，在一間麥當勞前停了下來。王夫人一頭霧水地問道：「我們不是要去吃晚餐嗎？為什麼到這裡呢？」
王大師笑笑道：「親愛的，就是這裡啊～」
王夫人很溫柔地擰著王大師的耳朵，用很溫柔的聲音道：「親愛的老公，你是在開玩笑的是嗎？我們可是要吃$3,500的晚餐欸！」
王大師忍著痛從口袋摸出一台財務計算機，一邊算一邊道：「兩個人吃一餐麥當勞要$12~$14左右，假設利率是12%，在五十年後就是$3,500啊！」
然後那個晚上，被揍成貓熊的王大師被用領帶跟皮帶綑成粽子跪榴槤，身上所有現金跟信用卡被王夫人洗劫一空，家裡多了幾個櫃子的衣服跟鞋子．．．
好啦，這就是王大師跟王夫人的故事，大家的八卦慾望已經滿足了吧？對不起讓各位失望了喔～我孤家寡人的，哪來的八卦嘛～XD
不曉得大家知不知道一件事，假設今天有兩個人，22歲的小楚每年存$2,000存上六年，然後就再也不存錢，放著讓錢自己生錢直到她65歲；22歲的阿日她則等到自己28歲的時候才開始存，也是每年存$2,000，但她是每年都存一直存到65歲。若兩人的錢每年都以12%的速度增長，大家覺得在65歲時，是總共投入$2,000 × 6 ＝ $12,000的小楚，還是總共投入$2,000 × 38 ＝ $76,000的阿日會擁有更多錢呢？
答案是兩人在65歲時都會擁有差不多$1,500,000的財產。
這樣講，想必大家都知道我想說的是什麼了。儲蓄是越早越好的，小楚只早存了六年，而且還少存了$64,000，她最後的資產卻和阿日一樣多，這就是複利的魔力。
懂得規劃自己的資產的人，可以很輕易地把自己在退休後的生活計劃好。像我自己，若是僅用現有的儲蓄來增殖，完全不存半毛錢，在五十歲時退休的話，我每個月可以領$1,700左右，一直領到八十歲。
聽起來很驚人，每月$1,700已經比很多人現在做的part-time job賺得還多，可是事實就是如此。
那麼我們來假設大家每月省五十塊錢，從22歲開始，一直存到30歲。若是你手邊有財務計算機的話，可鍵入：
N: 30 – 22 = 8
I/Y: 8.7%
PMT: $50 × 12 ＝ $600
=FV: $6,545.59
在三十歲時，你將會有$6,545.59的存款，放著讓它以8.7%增殖20年：
（之所以用8.7%，是因為一般基金可以有12%的平均回報率，平均通膨率則為3%左右，因此實際報酬率為1.12 / 1.03 – 1 = 8.7%）
N: 20
I/Y: 8.7%
PV: $6,545.59
=FV: $34,716.78
在你五十歲時，你將會多出一筆三萬五千塊的財富，而你所需要做的，只是每天省$1.64省八年而已喔！當你起始的資金投得越多，所得的財富將會以數倍的速度增長。若是改為每天省下$3.30，在你五十歲時，就會有$128,796.95，是前者的3.7倍。
財富的累積，就是如此容易。對於那些花上幾千幾百塊去買機率小得可憐的樂透的人，若是把花在上頭的錢存起來，好好地去投資，過上二三十年他所得到的，絕對不會比中頭獎的錢少。很可惜的是，大部份的人都不明白這一點，想要一夕致富的妄念，卻毀了他們在日後成為百萬富翁的可能。
我一直認為，財富的累積是一點一滴慢慢來的事，樸實才是最好的方法。當然，我會偶爾玩些高風險的投資產品，不過都是很有節制地限制在30%的資產以下，不會容許那種變窮光蛋的事發生的。
從去年六月的那天開始，我領悟到了幾件事：
1. 誠實是成功的要素，以下情況例外，「老公，我這樣穿好看嗎？」、「老公，你愛我嗎？」、「老公，我跟某某比，誰比較漂亮？」．．．等等，你就說她想聽的答案就行了。
2. 當一件事出錯時，先檢討自己，找出最少一個自己的錯處，才能去審判別人。
3. 不要作情緒性的發洩，越是傷人的話，越容易從親近的人嘴裡說出。不管是憤怒也好，嫉妒也好，逞一時之快，傷了自己愛的人，並不值得。
4. 做任何事或說任何話前，永遠記得為對方留個退路，這也是為自己留下退路。人情留一線，日後好相見。
5. 在該閉嘴的時候，就不要發出聲音。沉默是金，雄辯是銀。
6. 信任就是，不管別人說了什麼，也不管他做了什麼，你永遠只相信他說的話，相信他不會做任何傷害你的事。
7. 原來想念的感覺，不是屬於能用理智去監控的範圍，即便過了半年以上仍是如此，最好的方法還是忙碌跟睡覺。
除了第一條，我所要講的與其它幾條沒半點關係。另外就是，我會附上一部份的計算，大家可以跳過不讀計算部份。
其實商人並不能算是壞人，作生意長期來講，還是要守誠信。他們只是太擅於利用別人的無知來為自己獲利，讓別人吃了暗虧都不知道。或許現在大家還不需要去擔心房貸車貸，但有些很小的事你注意到了，可以替你省下很大的一筆錢。
常常有人會見到什麼「0% financing on selected car purchases」之類的廣告，相信大家都已經知道這是騙人的玩意兒，但是這並不代表沒有好處。你信不信所有的大公司每天都在花大錢請人去分析消費者的心理，好讓他們能多賣一些產品。
像是7-11那樣的便利商店，它們甚至已經到了能從溫度來判斷顧客會多買多少飲料。一些大商場，你們走進去可能會沒什麼注意，但仔細嗅一嗅，商場的味道其實也是大公司們研究出來的結果。
把商人當傻蛋的人，就是這世上最傻的人。商人，可是世界上最有智慧的族群啊！
車商們在存貨過多的時候，想要降價出清存貨，可是對消費者來說，「0% Financing」跟「Save you $1,000」，那個大大的零蛋卻是更有吸引力的。通常遇到這種折扣時，你所要做的是拿出你的計算機，仔細算算你實際付了多少錢。
假設阿傑要買新車，車商告訴他：「我們有兩種方案，一是你一次付清兩萬現金，把車帶走；二是你分48個月付款，每月付$458.33，共計$22,000。」哪一個方案對他來說比較佔便宜呢？
首先我們要知道一個概念：「現在的一塊錢，不等於未來的一塊錢。」因為你把錢拿去存，利息會讓現在的一塊錢比未來的一塊錢還要多。
現在的這個情形，就像是你沒有兩萬塊現金，所以每月付$22,000 ÷ 48 ＝ $458.33來償還四年前的兩萬塊：
N: 48
PV: $20,000
PMT: $458.33
=I/YR: 0.3959%
也就是說，你在四年後付清的$22,000，相當於在四年前跟銀行以每年4.86%的利息貸兩萬塊。相較於一般貸款的年利率為6%，你少付了1.14%的利息，總共省了大概$3,400左右。若是車商將方案改成48個月後付$23,500，那你就應該選擇跟銀行貸款付現金，可以省下一百塊。
嗯，要買車的人請不要找我，我會算帳，但我不懂車。
好，現在假設小米想要買一層漂亮的公寓住宅，要價$200,000。所以她就跑到RBC，跟銀行要了一筆$200,000的房貸，並付了$50,000的頭期款。小米是精明的金牛座，很理所當然地選擇按月付款，並且打算分25年還清剩下的$150,000房貸，而專門吸血的銀行告訴她貸款年利率是7%。
首先我們先算出7%的年利率等於0.575%的月利率，25年共有300個月：
N: 300
I/Y: 0.575%
PV: $150,000
=PMT: $1,050.62
也就是說，為了要付清這房貸，小米每月要給銀行$1,050.62（知道為什麼那麼多人買不起房子了嗎．．．）。
這不是重點，重點在於，這$1,050.62中，有多少是利息錢，又有多少是真的拿去付那十五萬的房貸本金呢？
答案是$862.50是利息，小米實際上只付了$188.12的本金而已。
看見了吧，銀行是怎麼吸升斗小民的血的，什麼事都不用做就能每個月收小米$862.50。所以哪天大家要買房子時，一定要用力地跟銀行殺價，就算利息只低0.1%，你也可以省下一大筆錢的。以這個例子來說，光是利率從7%降到6.9%便可以讓你省下$20,000的利息喔！
反正你還可以撂狠話說你會去別的地方貸，這種好康銀行通常是不會願意讓它溜走，談判多少有點空間。不過要注意的是，銀行他們常幹一些卑鄙的事，比如說跟你談好6%的利率，在合約上打8%，再跟你說這只是文件上的流程，你只需要付6%。
這絕對是鬼扯！文件退給他要他重做一份！否則銀行隨時可以反悔的！
現在我們再來看看日常生活中隨處可見的Money Mart。
有很多人因為缺錢，所以會拿未到期的支票去Money Mart之類的地方先兌現。通常這些地方會收取一部分的錢當作補償，比如說$100的支票，他付你$97，小小地賺你$3。
表面上這看起來不是很多錢，但我敢保證你們見到計算後的結果，從此再也不敢踏進那個鬼地方一步。要是銀行是吸血鬼，他們就是食人魔，把你吃得渣也不剩。
有很多商家會讓人使用信用卡之類的來代替現金付帳，由於現在的一塊錢大於未來的一塊錢，商家希望顧客越早付款越好，顧客則希望能越晚付款越好。為了鼓勵顧客早點付錢，商家會推出像是2/15 net 30之類的方案，這是何意呢？
白話點就是2%/15 days, net 30 days，也就是說，在15天內付款，你可以少付2%，在30天內則要付全額。
換言之，3/30 net 60，就是3%/30 days, net 60 days，在30天內付款，你可以少付3%，在60天內則要付全額。
假設我買了$100，2/15 net 30，在15天內我只需付$98，在30天內我則需付$100。這就好比我跟銀行借了$98，在15天後付給他$100是一樣的意思。這筆貸款的利率便等於：
(100 – 98) ÷ 98 = 2.04%，每15天你要付上2.04%的利息，而一年有365天，你的利息便是63.49%。
天啊！這簡直是高利貸！一般質押貸款一年也才6%呢！
那麼現在轉過來看Money Mart，他們每張$100的支票會收你$3，你在拿了$97後，於一周內要將$100還清。用同樣的方法計算：
(100 - 97) ÷ 97 = 3.09%，每7天你要付上3.09%的利息，而一年有365天，你的利息便是．．．387.38%！！！
是的，借$100，一年後你要還$387.38！這跟邪惡的銀行比起來，Money Mart連你的骨髓都吸乾了。
你會去貸利率為387.38%的終極高利貸嗎！？遠離那種鬼地方吧！！
所以我說，Finance是大家必學的東西，家裡最少要有一個人懂，可以省下非常非常多的錢的！大家要找個懂得理財的老公/老婆啊！如果找不到的話，那至少找個擅於投資的理財顧問唄～
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