其實在讀了那麼多的理財書籍後,會發現不論是哪個有錢人,靠的是哪種投資致富法,他們都很強調一點:賺錢是為了要讓生命更有意義。有些人常常認為有錢的人都是為富不仁的人,錢都是從窮人身上榨取來的。雖然這種人也是存在的,但是在很多時候,真正富有的人不僅僅是物質上的,同樣也是心靈上的。因為他們的富有,他們願意給別人更多,也樂意去幫助更多的人。

前幾天,阿傑很感慨地跟我說,他到上海也有一段時間,大陸的貧富差距真的是很大。他有一次跟Cindy的爸爸和她爸的朋友去打高爾夫,看到附近有幾個農村女孩在一旁撿白球,而他們打一場球,就足以抵上這些人幾個月的收入。這樣的事情在世界各地都是不斷地發生,因為財富只會流向懂得如何掌控它的人,沒有足夠理財能力的人,就算靠著機運賺了很多錢,最終還是會敗光。

有很多人頑固地認為,賺錢要腳踏實地地去賺,用血汗去工作賺錢。拼掉時間,拼掉精力,拼掉生活後,辛辛苦苦了大半輩子,領了幾百萬退休金去養老。有些有點計劃的人或許會作些儲蓄和投資,買像是RRSP之類的,以求老來無憂,悠然度日。然而大部分的人終其一生,從未真正地去享受過生活,在老時更是節衣縮食,生怕留下的那點積蓄一不小心就全花光了。

人生過成這個樣子,真的是很痛苦。

我一直在想,我想要幾歲退休,在退休之後總共需要多少錢。每個人對這些問題都有著不同的答案,但是大部份的人常常會低估了這個答案。隨著科技的進步,人越活越久,在未來人均壽命甚至可能突破百年。相較之下,如今六十歲的退休年齡,看起來更像個玩笑。

假設你能或到八十歲,六十歲退休後,你每月需要五萬元的花費,一年六十萬,二十年就是一千兩百萬。跟微薄的三五百萬退休金比起來,還不到一半。有人或許會說,我老了可以少花點錢,但是你有沒有想過,你這個人的價值是隨著經驗閱歷一起增長的,憑什麼老了以後,要過上比年輕時更不如的生活呢?

仔細想想,你這輩子總共需要多少錢,保守估計每月最少五萬塊台幣,從三十歲開始算到八十歲,共需3000萬。你可能每年想出過一兩次,一年花個10萬,總計50萬。你也許會想要一間房子,算2000萬好了。五十年換個五次車,這就大概要500萬。別忘了你要結婚生子,不管是婚禮還是奶粉錢,養小孩養到二十歲,一個少說要1000萬。光是這些開支就要6550萬。假設你只工作四十年,平均每年要賺163萬,每月要賺13萬,也就是4600加幣。

如此巨大的數字,想起來就覺得很可怕。而不懂得理財,管理好自己荷包的家庭,窮其一生就在為這個數字奔波。我想沒有人會願意這樣吧?

我看到有很多人很不把錢當一回事,特別是我弟,在外頭打工一兩個月,賺了那一些錢,罰單帳單什麼繳一繳,和朋友出去玩幾次,三兩下全都花得一乾二淨。我想教他怎麼去看基金,看年報,我房裡有一整排財經企管的書可以給他看,而他整天在玩三國無雙,實在是讓人擔心他日後要怎麼照顧自己的家庭。

我想有很多人一直都還沒意識到這一點,二十歲出頭了,人生已經過了四分之一。有夢想有理想固然是好事,大可趁著年輕時去追夢,去瘋去玩,但是再來的六十年,你得準備真刀真槍地幹,把哪些不切實際的想法放棄掉,把對現實的畏懼與逃避放棄掉,展望未來也開創未來。再多的錢或許無法給你一個美好的人生,但沒有足夠的錢,你的人生就絕對美好不起來。

人的一生中有三個財務階段,一是財務保障、二是財務安全、三是財務自由。在第一個階段,代表你擁有的錢足以在沒工作時支撐半年的生活;在第二個階段,代表你擁有的錢足以讓你不用工作就能過日子;在第三個階段,代表你擁有的錢除了可以讓你不用工作外,還能滿足你人生的夢想。

有很多的人,終其一生都無法跨入第二階段,更不用說是第三階段了。而在這些人之中,有許多都是靠領薪水過日的上班族,儘管這聽起來一點都不令人驚訝。如果你沒這個本事和手段去創業,那唯一能讓你達到財務自由的路,也就只有投資之道。

來算算看你在這幾個階段共需多少錢,或許你會開始煩惱要怎麼去賺,即便是腦神經跟水管一樣粗的我,見到數字也有點頭皮發麻。

第一階段:每月所需生活費 × 6
第二階段:每月所需生活費 × 150
第三階段:每月所需生活費 × 150 + 圓夢費用(不動產 / 120,其他物件 / 50) × 150

簡單地來說,如果我每月需要五萬塊,那第一階段我需要有30萬,第二階段我需要有750萬。至於第三階段的算法,假設我需要1200萬的房子(1200 / 120 =10萬),和100萬的車子(100 / 50 = 2萬),那麼我總共需要有750 + (10 +2) × 150 = 1800萬。而大部分的人所需絕對是遠超過這1800萬的,以我個人為例,我需要一億多才能滿足我的財務自由。

要注意的一點就是,這些數字是基於你把這些錢投資後,每年有8%的投資報酬率所計算出來的。如果你是個投資高手,每年可以創造20%的報酬率,那你需要的錢就更少了。如果你僅僅是想領死薪水,那麼請用最簡單的算法,也就是把所需的錢按年計,再乘以你能再活多久,再加上所有沒除過的圓夢費用。此時你會猛地發現,投資真的是很重要。

假設你懂得投資,每年都能有8%的收入,那麼你今天的一塊錢在六十年後會變成一百塊。如果你有十萬塊,就會變成一千萬,這就是複利的魔力。假設投資報酬率變成每年12%,那十萬就會變成九千萬,這是一點也不困難的事。而做這些事的代價,僅僅是每年花兩三天去研究該投資些什麼,六十年下來也180天而已,六個月賺進九千萬,你幹不幹?打斷腿都幹啊!!

當然有很多人都不會相信世上有這樣的好事,我在教育我弟的時候,我娘就在一邊說:「他現在是在畫大餅給你看,到時候賠死他。」我只回她一句:「這就是為什麼妳一輩子都只能賺定存的利息。」

在這世上賺錢沒有不冒風險的,但是風險總是可以被最小化的,前提是你懂得市場怎麼運作,你清楚自己在投資什麼。如果你發現自己到了二十歲還是不懂得什麼是股票,什麼是債券,什麼是期貨,那麼請好好考慮學習一些理財知識,為你未來的六十年好好打算,或者是找個一流的財務顧問幫你賺錢。

我明白這一點,阿傑明白這一點,阿日和小楚現在也應該明白了這一點,我希望我所有的朋友在讀到這裡後,都能夠明白這一點。好好運用你的錢,不需要死命地去工作賺錢,只要學會投資,你也可以像個大老闆一樣悠閒地過生活,拿著你的金卡到精品店裡隨便刷。人不是奴役金錢,就只有被金錢奴役,這是不可改變的定理鐵則。

有錢以後,衣食無憂以後呢?當你所有的物質的慾望都能被滿足後,你再來要做什麼?你或許會想說,我現在一窮二白的,閒錢都沒半文,哪能想那麼多啊!這種觀念是罪惡的,根本就不應該出現在你腦中,請用什麼亂七八糟的禁咒把它封印起來!大家都是學生,哪個不是窮得叮噹響?

真正的有錢人,是不會有和窮人一樣的想法,原因不在於錢的多少,而在對於錢的態度。我之前也強調過這一點,想要賺很多錢,please think like a billionaire first。當別人看見的是地上的一塊錢時,你就應該把注意力放在一百公尺外的銀行。

後來我又跟阿傑聊天,他告訴我,他看到那些窮苦的人,心裡覺得蠻難過的,所以希望日後賺了一大筆錢後能夠施以援手。我覺得,這是很好的想法,不單單只是他所訂下的目標,而是「有訂下目標」這個作法。

人活在這個世上,必須要有一個目標讓自己去努力。有人會想,生命的意義在哪裡,活了幾十年,最後還是得死啊!有人說生命的意義是在於創造宇宙繼起之生命,但與其說那是意義,還不如說那是生物的本能。事實上,這樣的問題也曾經困擾了我好一陣子,後來我決定要用科學一點的方法去找答案。

這世上有六十億人,每個人都過著不同的人生,每個人的人生都有著不同際遇,每個人在人生中都擁有著不同的東西。如果將人生中諸如健康、親情、財富等等化作變數如X1、X2、X3…Xn,而每個人都只能過一次人生,那麼人的一生就等於X1 + X2 + … +Xn = 1。

此時我們會發現,這個公式有著無限多的解,儘管最後它總是等於一,而生命的意義就在於這無限多的解之中。總是想不出答案的事,不是因為沒有答案,是因為答案太多。我們不曾被賦予任何責任或義務便來到這世上,乾淨地來也乾淨地去。怎麼樣活,活出怎樣的人生,自己總是要為自己的生命寫下註腳,所以意義是由我們自己來決定,並沒有所謂的theory of everything。

那麼你可以想像自己如植物一樣地活著,每天動也不動坐在地上曬太陽,曬個三五天、三五百年嗎?

有很多有錢人,在擁有了大筆大筆的財富後,每日金迷紙醉、花天酒地,為了填補心靈空虛而揮霍著用不完的金錢。這些人無一例外的,在少了精神的養份後,很快地都枯萎了,甚至一直到了死都花不完他的錢。反觀諸如九十歲的王永慶、七十歲的張忠謀(台積電)和郭台銘(鴻海),一直到老還在為企業打拼,是因為他們捨不得錢還是戀棧權位嗎?或許,但更重要的是,企業已經成為他們生活中最重要的陽光、空氣和水,一旦離開了他們就會枯萎。

我想,人都是需要精神上的依賴,不管依賴的是人、是事、還是物。我們可以寄託於願景上,可以寄託於夢想上,可以寄託在使命上,但無論如何,精神上的補給並不是單純用錢就能買到的。

很多中了樂透上億彩金的人,在被問到拿到這筆錢後要做什麼,每個人都會說諸如辭掉工作等等的事,可是在最後,有很多人還是選擇回到工作崗位。原因就在於人生中是有不可或缺及不可替代的部分,他可以是你最深愛的人,可以是你的興趣,可以是很多東西,但是他就是不可替代的。你一旦失去了,人生就會變了顏色,變得索然無味。

阿傑他想要賺錢去幫助別人,這是他自己賦予自己的使命,而這個使命將成為他賺更多錢的原動力,同時也將成為他在賺到錢後寄託心靈的願景。我沒有那麼偉大的情操,而且是自私得要死。我只想讓老婆小孩過上無憂無慮的生活,不管她們想要什麼都能給她們,替她們完成所有的願望,這是我賦與自己的使命。要是錢太多,或許哪天閒著沒事,弄個幾百億美金來學學索羅斯去跟國家級的中央銀行惡鬥一場,要不然拿錢到台北101擺攤,路過者憑身份證字號每人發一萬美金,這些事光是用想的都覺得很有趣不是嗎?

其實,人總是為了別人而活的,每一個人都希望被人關心、被人信任、被人依賴。昨天,有人跟我說覺得自己應該要變得跟我一樣市儈,否則人生會過得很沒意思;昨天,也有人跟我說覺得家人對他很不關心,就好像形同陌路一樣。我想,這世上所有人想要從別人身上得到的東西,都是一樣的。有這些困擾,在很多時候問題都是出在自己身上。

活了那麼久,到現在,也該明白在自己的周圍,有喜歡自己的人,也有討厭自己的人;有自己喜歡的人,也有自己討厭的人。我們隨著自己的好惡,酌量來決定該對誰好一點,對誰冷淡一點。良性的循環可以讓你得到一個朋友或是情人,惡性的循環可以讓你得到一個仇家或是敵人,這些都是必然的。人無法強迫所有人都喜歡自己,也不可能去強迫自己去喜歡討厭的人。但是,每個人都應該有一把尺,計算清楚相處時的距離。

我聽過一個很有趣的說法,為什麼人在吵架的時候總是會對對方大吼大叫呢?答案就是,因為在爭吵的時候,心的距離是很遠的,所以要大聲地說話來掩飾這異樣的生疏。

人和人之間的關係,計算的不是認識多久,不是相處多久,不是說過多少話,不是做過多少事,而是心與心之間的距離。表面上很熟悉的朋友,表面上很登對的情人,表面上很疏離的敵人,這些也都僅僅只是表面上的而已,真的有多遠,只有自己才知道。我聽過有人跟我抱怨,為什麼我對他那麼好,但他總是對我冷冰冰的?或是,為什麼我處處都順著他,為他犧牲奉獻,但他最後還是跟我分手?那麼錯誤是出在誰的身上?

我覺得這是個很有意思的話題,一方哀怨的哭訴對方的無情,一方懊惱對方的不可理喻。有人會說與情感有關的任何問題,都是沒有絕對的是非對錯的。可是我認為,如果學會把錯誤歸咎於自己的身上,這才是最明智的作法,而事實上,錯誤往往是出在自己身上,只是自己沒有自覺到罷了。

情感越深,加諸在對方的枷鎖就越重;付出的越多,渴望的回報就越大。然而人總是站在自己主觀的地位去看他人的行為,認為自己在做了一些事後,別人做某些事就應該是理所當然的。可惜的是,事情並不是這樣的,就好比你不能拿著十塊錢硬是要一個千萬富翁接受你的好意一樣。在錯誤的時候,抱持著錯誤的態度,用錯誤的方法,去對待錯誤的人,那麼責任就怎麼也不該去推在對方的身上。

事實上,你對別人的好,不應該被當作理所當然,別人對你的好,同樣也不應該被當作理所當然。如果別人沒有要求那麼多,你又何苦非要付出那麼多呢?執著或許是件好事,但是執著到死纏爛打就是一件壞事。人之所以會患得患失,都是因為這種執著,或是難以割捨。

有人跟我說,她覺得女孩子都很好追,比如她自己只要男生對她好就會忍不住愛上他。跟著又說,有時候她常常會很喜歡某個人,但偏偏那個人又不喜歡她,讓她傷心欲絕。最後又說,如果同時有兩個男生對她好,她會很難抉擇要選哪一個,這就是一個很真實的例子。

別人之所以對她好,並不一定是愛上她,所以她先有了錯誤的理解。而當她想讓關係進入良性循環時,卻發現對方無法給予相對的回應,這就是抱著錯誤的態度,用錯誤的方法去對待錯誤的人。能說是男生不對嗎?不能,因為他並不喜歡她,是她錯誤地理解了他的態度,他沒有責任一定要去對某個喜歡自己的人好。而最後一個問題,就在於她的患得患失,想要一個又割捨不下另一個,儘管這樣的問題一點都不難解決。

於是我告訴她,如果她像我一樣心胸狹窄,一次只放得下一個人的話,那其實答案是很容易的。既然妳愛上了某一個人,就算有另一個人再好十倍,都沒必要把他放在心上。然後她又問,如果你愛的那個人不愛你,但你不愛的又愛你呢?那麼很簡單,保持著一次一個的原則,在妳沒放棄妳愛的那個時,妳就應該想辦法讓愛妳的那個去愛別人,不要浪費時間在自己身上。

最後她又問,可是既然你愛的不愛你,為什麼不乾脆去愛那個愛你的?但這麼做就等於把整個原則都打亂了,如果妳只是想找個替代品,或是單純碰碰運氣看看過一個月後會不會愛上他,那就等於再度抱持著錯誤的態度去對人。這樣或許對妳來說是有利的,可是別人若是用替代品的看法來待妳,妳又作何感想呢?己所不欲,毋施於人。

雖然我喜歡分析問題,找出最容易可行的答案,但這不一定是標準答案。這種有著太多變數的問題,很難理性地去把背後的邏輯條理化。可惜人的智力有限,或許有更好的解決方法,不過我的能力也就只能達到這樣而已。

其實,待人就好像買樂透一樣,你不會知道遇到的那個是不是頭獎,可能你遇到的每一個都槓龜。然而待人的準則卻應該是始終如一的,就算你對某人很好,但某人對你很不好,你也不應該改變自己的原則去待人,不過你可以改變對那個人的態度。唯一可以確定的是,你若是想要從別人身上得到什麼,你就必須先付出什麼。如果你不關心別人,別人就不會關心你,除非那個人愛上了你或是是你的親人。

也許,有些人就真的像平行線一樣,不管相隔再近,怎麼樣都不可能相交吧。

嗯,話說這金莎的新專輯真的超好聽的,開始期待范瑋琪那張我們的紀念日吶~可是為什麼那麼多人都不知道金莎呢?她就是跟林俊傑合唱被風吹過的夏天的那個人耶~
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